「65歳から受け取るのが当たり前」だと思っていませんか？その思い込みが、あなたの老後資金を数百万円単位でドブに捨てることになるかもしれません。人生100年時代と言われる今、年金の受け取り時期は、まさに「人生最大のギャンブル」です。
早くもらって安心するか、遅らせて一発逆転を狙うか。たった一つの選択ミスで、豊かな老後が極貧生活に変わる可能性すらあります。国はあなたの財布を守ってくれません。自分自身で賢い選択をするために、今すぐ「本当の損得」を知ってください。
65歳受給はもう古い？繰り上げ・繰り下げの「仕組み」をサクッと理解
年金の受給開始年齢、なんとなく「65歳になったらもらえる」と思っている方が多いですが、実は60歳から75歳の間で自由に選べることはご存じでしょうか。ここが運命の分かれ道です。まずは基本のルールを、難しい言葉抜きで整理しましょう。
早くもらう「繰り上げ」は一生減額の覚悟を
「体が元気なうちに少しでももらっておきたい」「今の生活費が心配」という理由で、60歳から64歳のうちに受け取り始めるのが「繰り上げ受給」です。 メリットは、なんといっても早く現金が手に入ること。しかし、ここには大きな落とし穴があります。1ヶ月早めるごとに受給率は0.4％ずつ減っていきます。
例えば、60歳まで5年間早めると、本来もらえるはずだった金額から24％もカットされます。この減額された金額は、途中で戻ることはありません。死ぬまでずーっと低い金額のままです。「長生きしたら損をする」というのが、この繰り上げ受給の怖いところですね。
待てば待つほど増える「繰り下げ」の魅力
逆に、66歳以降に受け取りを遅らせるのが「繰り下げ受給」です。こちらは1ヶ月遅らせるごとに0.7％増えていきます。 もし70歳まで我慢すれば42％増、75歳まで粘ればなんと84％もアップします。銀行に預けても利息なんてつかない今の時代、この増え幅は驚異的ですよね。
「これなら繰り下げ一択じゃないか！」と思われた方、ちょっと待ってください。実は、額面の金額が増えることと、実際に使えるお金が増えることは別問題なのです。次で詳しく見ていきましょう。
「結局どっちが得なの？」損益分岐点と意外な盲点
ここで多くの方が気にするのが「何歳まで生きれば元が取れるのか」という損益分岐点です。計算上は、受給開始を遅らせてから約12年長生きすれば、遅らせた方がトータルで多くもらえることになります。 しかし、数字だけでは見えない落とし穴があります。
税金と社会保険料で「手取り」は思ったより増えない
ここが一番の注意点です。年金が増えると、それは「収入が増えた」とみなされます。するとどうなるか？ 所得税や住民税が高くなり、さらに介護保険料や国民健康保険料（または後期高齢者医療保険料）の負担もズドンと重くなるのです。
「額面では42％増えたはずなのに、通帳に振り込まれる金額を見たら、そこまで増えていない…」ということが現実に起こります。 税金や保険料が引かれた後の「手取り」で考えると、損益分岐点はもっと先、つまりもっと長生きしないと元が取れない計算になることが多いのです。この点を忘れて計画を立てると、後でがっかりすることになりかねません。
【体験談】70歳まで待って後悔したAさんの話
ここで、私の知人であるAさん（70代男性）の少しほろ苦い体験談をお話しします。 Aさんは「人生100年だし、できるだけ年金を増やして、70歳からは夫婦で豪華な旅行を楽しもう」と計画し、歯を食いしばって70歳まで年金受給を繰り下げました。貯金を切り崩しながらの生活でした。
そして念願の70歳、増額された年金が入ってきました。しかし、その頃にはAさんの足腰が弱り始めていたのです。 「お金はあるのに、旅行に行く体力がない。こんなことなら、体が動く60代のうちに年金をもらって、もっと思い出を作っておけばよかった」 Aさんは今、そうこぼしています。お金の損得だけでなく「健康寿命」とのバランスがいかに大切か、考えさせられるお話です。
あなたにとっての正解は？健康・家族・貯蓄から考えるベストなタイミング
結局のところ、万人に共通する「正解」はありません。大切なのは、あなたの今の状況に合わせることです。以下の3つのポイントで、自分に合うスタイルを見つけてみましょう。
貯蓄に余裕があるなら「繰り下げ」で長生きリスクに備える
もし、60代の間の生活費を賄えるだけの十分な貯蓄があるなら、繰り下げ受給は「長生きリスクへの保険」として非常に優秀です。 90歳、100歳まで生きたとき、貯金は底をつくかもしれませんが、増額された年金は一生続きます。これが精神的な安定剤になるのです。
健康に不安があるなら「繰り上げ」で今を楽しむ
「持病がある」「あまり長生きする家系ではない」という方は、60歳や65歳から迷わず受け取るのも立派な戦略です。 先ほどのAさんのように、お金を使うには体力が必要です。元気なうちに受け取って、趣味や孫のために使う。これもまた、豊かな老後の形です。また、独身の方などは、自分が亡くなった後に残す人を気にする必要が少ないため、自分のために早めに使うという選択も合理的です。
夫婦の年齢差もカギ！「加給年金」を忘れずに
最後に、意外と見落としがちなのが「加給年金」です。これは、厚生年金に20年以上加入している人が65歳になったとき、65歳未満の配偶者がいれば上乗せされる「年金の家族手当」のようなものです。年間で約40万円ほど加算されます。
しかし、繰り下げ受給をしている間は、この加給年金はもらえません。待っている間に配偶者が65歳になってしまうと、その期間の加給年金は消滅してしまいます。 「繰り下げで増やそうとしたら、加給年金をもらい損ねてトータルで損をした」なんてことにならないよう、ご夫婦の年齢差もしっかり確認してくださいね。
最後に
年金の手続きは一度決めてしまうと、後から変更することができません。だからこそ、「何歳からもらうのが一番お得か」という計算だけで決めないでほしいのです。
大切なのは、通帳の数字を増やすことではなく、あなたが「どんな老後を送りたいか」という心の物差しです。
「少し減ってもいいから、今すぐ安心が欲しい」 「将来の介護費用が心配だから、今は我慢して増やしておきたい」
どちらも正解です。 まずは、ご自身の体調、貯金の額、そしてご家族との時間をどう過ごしたいか、ゆっくりお茶でも飲みながら考えてみてくださいね。あなたが笑顔で過ごせる選択こそが、間違いなく「一番の正解」なのですから。
