「年金なんて、どうせ長生きしないと損するんでしょ？」「繰り下げたのに、途中で倒れたら払い損じゃないか！」
最近、同年代の友人とお茶を飲んでいても、こんな不安の声ばかり聞こえてきます。国は「75歳まで遅らせれば84％も増える」と甘い言葉で誘いますが、その裏にある残酷な真実を教えてはくれません。
税金や社会保険料が跳ね上がり、手取りが思ったより増えないという「繰り下げの罠」に気づかず、後悔して涙を流すシニアが急増しているのです。
せっかく何十年も真面目に働き続けてきたのに、最後の最後で国に搾取されるなんて絶対に嫌ですよね。今回は、あなたの大切な老後資金を守るため、誰も教えてくれない年金のリアルな損益分岐点と、絶対に損をしないための防衛策を包み隠さずお話しします。
年金の繰り下げ、本当の損益分岐点って何歳なの？
額面と手取りの大きな罠
年金をもらう年齢を遅らせると、1ヶ月ごとに0.7％ずつもらえる金額が増えていきます。計算上では、65歳からもらうのを70歳まで遅らせると、およそ11年と11ヶ月、つまり約82歳の誕生日を迎えるころに「遅らせてよかった！」とトータルでプラスになる計算です。
これがよく言われる損益分岐点ですね。 でも、ここに大きな落とし穴があるんです。増えるのはあくまで「見た目の金額」だけ。もらえる額が増えると、そこから引かれる税金や健康保険料もガバッと増えてしまいます。
私が計算してハッとした「リアルな数字」
実は私、日頃から日経平均のチャートを眺めたりして、少しでも老後資金を賢く守れないかと考えているんです。
でも、自分の「ねんきん定期便」を見ながら電卓を叩いてみて、思わずため息が出ました。「手取り」で計算し直すと、プラスに転じる年齢が85歳や86歳くらいまで後ろにズレ込んでしまうケースが多いことに気づいたんです。
株式などの運用と比べても、これほど不確実で先が見えないものはないと痛感しました。
気をつけて！年金を遅らせる3つの大きなデメリット
医療費や介護費の負担が跳ね上がるかも
手取りが減るだけではありません。年金の額面が増えることで、病院の窓口で払う医療費が1割負担から2割、3割へと跳ね上がってしまう危険があります。
さらに、介護のサービスを受けるときの負担割合も上がってしまうかもしれないんです。健康に不安が出てくる年代なのに、これでは何のために年金を増やしたのかわからなくなってしまいますよね。
家族のための加給年金がもらえない
もしあなたに年下の奥様や旦那様がいる場合、65歳から条件を満たせば「加給年金」という、家族手当のようなありがたいお金がもらえることがあります。
でも、自分の年金を遅らせている間は、この手当もストップしてしまうんです。年間で数十万円になることもあるので、これは本当に大きな痛手になります。
万が一のとき、もらい損ねてしまう恐怖
これが一番怖いことかもしれません。無理をして70歳や75歳まで年金を我慢したのに、その直前で大きな病気をしてしまったり、万が一のことがあったりしたら。
それまで我慢した分のお金は、一部の例外を除いて手元には戻ってきません。「元気なうちに、もらえるものはしっかりもらって、好きなことに使えばよかった」と残された家族が悔やむケースも少なくないんです。
じゃあどうすればいい？損しないための賢い手続き方法
自分に合ったベストなタイミングを見つけるコツ
では、結局どうすればいいのでしょうか。答えは「みんなの正解はないけれど、あなたの正解はある」ということです。 たとえば、いま現在お仕事をしていて毎月の生活費に余裕があるなら、少しだけ遅らせるのも手です。でも、持病があったり、将来の健康に不安があるなら、迷わず65歳から受け取るのが一番安心ですよね。
年金事務所で「手取り」の計算をお願いする
絶対にやっていただきたいのが、年金事務所へ行って直接相談することです。そのとき、「税金や保険料を引かれた後の『手取り』はいくらになりますか？」と必ず聞いてみてください。窓口の人は親切に教えてくれます。
また、年金は「基礎年金」と「厚生年金」を別々に遅らせることもできるんです。「基礎年金だけ遅らせて、厚生年金は65歳からもらう」というような、あなただけの特別な受け取り方を一緒に考えてもらいましょう。
最後に
これからの人生、まだまだたくさんの楽しみが待っています。年金の制度って、わざと難しくしているんじゃないかと思うくらい複雑ですよね。
でも、焦らなくて大丈夫です。あなたが何十年も一生懸命に働いて築き上げてきた、大切な大切なお金です。だからこそ、周りの声や国の甘い言葉に振り回されず、ご自身とご家族が一番笑顔で過ごせる選択をしてほしいと心から願っています。
仏様が優しく道を案内してくれるように、あなたにぴったりの答えがきっと見つかりますよ。これからも心穏やかに、一緒に歩んでいきましょうね。
